CCD2: Nye kreditkrav rammer langt flere virksomheder end de traditionelle kreditgivere

CCD2 udvider kravene til virksomheder, der tilbyder forbrugere betalingsudskydelse, afdragsordninger eller andre finansieringsløsninger. Det betyder, at kreditværdighedsvurdering bliver relevant for en langt bredere gruppe end banker og finansieringsselskaber – også virksomheder, der ikke ser kredit som en del af deres kerneforretning.

Hvad er CCD2?

CCD2 – Consumer Credit Directive 2 – er EU’s opdaterede direktiv for forbrugerkredit. Formålet er at styrke forbrugerbeskyttelsen og tilpasse reglerne til et marked, hvor blandt andet “køb nu, betal senere” og andre digitale betalings- og afdragsløsninger er blevet mere udbredte.

Hvad ændrer CCD2 i praksis?

Fra den 20. november 2026 får de nye regler betydning i Danmark. For virksomheder, der tilbyder forbrugerkredit, betalingsudskydelse eller afdragsordninger, betyder det, at flere løsninger kan blive omfattet af krav om tilladelse, tilsyn og dokumentation af en forsvarlig kreditværdighedsvurdering.

To ændringer er særligt relevante. Flere former for kreditgivning bliver omfattet af kravet om tilladelse som forbrugslånsvirksomhed og dermed løbende tilsyn fra Finanstilsynet. Samtidig reduceres undtagelsen for visse korte, rente- og gebyrfrie betalingsordninger fra 90 til 50 dage.

For visse større onlineudbydere kan grænsen være 14 dage. Den konkrete vurdering afhænger blandt andet af virksomhedens størrelse, salgskanal og kundegrundlag. Virksomheder bør derfor få afklaret, hvilke regler der gælder for deres konkrete betalingsløsninger.

Hvem kan blive omfattet?

Det er ikke kun banker og traditionelle finansieringsselskaber, der kan blive påvirket. Reglerne kan også få betydning for detail- og e-commerce-virksomheder, mobilitetsudbydere samt sundheds- og servicevirksomheder, der tilbyder afdrag, betalingsudskydelse eller andre finansieringsløsninger som en del af kundeoplevelsen.

For mange af disse virksomheder er kredit ikke en selvstændig forretningsdisciplin, men et konkurrenceparameter, der er vokset ind i kunderejsen. Med CCD2 kan den løsning blive en reguleret aktivitet, som kræver systematiske kreditværdighedsvurderinger, kreditpolitikker, dokumentation af beslutninger og risikostyring.

Det centrale spørgsmål er derfor ikke kun, om virksomheden bliver omfattet. Det er også, hvordan kravene kan håndteres effektivt og dokumenterbart uden at skabe unødig friktion for kunden.