ansvarlig långivning

mandag den 07. sep. 2009

Når danske forbrugere skal låne penge til forbrug eller ejendomme, er det ikke altid lige gennemskueligt. Ny lovgivning, der skal gøre lånemarkedet mere overskueligt, er på vej. Lovgivningen hylder princippet om ansvarlig långivning, men opfattelsen af, hvordan begrebet forstås, varierer fra land til land.

Inden maj 2010 skal EU-landene have implementeret det såkaldte forbrugerkreditdirektiv. De enkelte lande er i gang med at implementere direktivet, der blandt andet skal ensrette regler og definitioner på låneomkostninger. Formålet er at gøre lånemarkedet mere overskueligt, for eksempel skal betegnelsen ÅOP (årlig omkostninger i procent) gøres lettere at sammenligne. Direktivet skal dermed bane vejen for en bedre håndtering af data, mere gennemsigtighed og i sidste ende en mere gunstig situation for de forbrugere, der skal låne penge.

EU direktivet bygger på princippet om ansvarlig långivning, men begrebet forstås forskelligt afhængigt af, hvor du spørger i Europa. Gillian Key-Vice som er direktør for Government Affairs & Regulatory Policy i Experian, Storbritannien fortæller:

"Heldigvis taler vi om en rammelovgivning, som giver et vist spillerum for hvert enkelt land til at gennemføre direktivet i henhold til deres særlige behov og situation. Ser man på hele Europa, er der forskellige traditioner, når det kommer til holdningen omkring deling af personlige data og især personlige finansielle oplysninger. I Storbritannien har der været en gradvis stigning i den finansielle datadeling, hvilket betyder, at der nu er en nemmere og mere konsekvent måde for forbrugerne at ansøge om kredit på, ligesom långivere har nemmere ved at foretage risikovurderinger.

Selv blandt de nordiske lande, herunder Danmark minder Gillian Key-Vice om, at kulturforskellene er betragtelige i forhold til behandling af data:

"I Sverige, for eksempel, har kreditoplysningsbureauer data om indkomst, formue og kreditforhold, og i Norge er det muligt at se alles selvangivelser på nettet, hvilket ville være en utænkelig situation i mange andre lande, herunder Danmark, tror jeg."

Mens traditionerne altså varierer fra land til land, er fordelene ved deling af data omkring forbrugerkredit de samme i alle lande, vurderer Gillian Key-Vice. Erfaringerne i Storbritannien med en mere åben databehandling er gode:

"I Storbritannien har vi været i stand til at opbygge nogle ganske betydelige fordele i forbindelse med deling af data omkring forbrugerkredit. Som med mange andre initiativer begyndte det ganske beskedent, hvorefter momentum voksede, især da regeringen og forbrugergrupper først støttede og derefter aktivt opfordrede långivere til at dele data.

Efter mange års erfaring med spørgsmålet om ansvarlig långivning, blandt andet som rådgiver for den britiske regering, hæfter Gillian Key-Vice sig ved de fordele, der er forbundet med åbenhed i långivningen - både for forbrugere og for samfundet generelt:

"Det er en fordel i mange sammenhænge, blandt andet fordi man undgår at yde lån til folk, der ikke betaler tilbage. Der er en samfundsmæssig gevinst, fordi økonomien skal vokse på en bæredygtig måde. I særdeleshed fremskynder det transaktionstiden og det reducerer transaktionsomkostningerne samt beskytter forbrugeren, idet man mindsker risikoen for, at folk låner mere, end de burde. Det vigtigste er, at alle involverede parter har tillid til systemet, og det kan kun nås med tilpassede, relevante niveauer af kontrol og beskyttelse," slutter Gillian Key-Vice.